Todos los términos que te tiran por la cabeza, explicados en criollo. Sin humo.
56 términos
ITIN
Papeles
Número de identificación fiscal de 9 dígitos que emite el IRS para personas que deben declarar impuestos pero no califican para un SSN.
En criollo
Tu CUIT americano. No te da permiso de trabajo ni estatus migratorio, pero te abre la puerta del sistema: declarar taxes, abrir cuenta en algunos bancos y hasta construir crédito sin Social Security.
Lo que nadie te dice
No necesitás pagarle USD 500 a un 'asesor' para sacarlo: el trámite con el formulario W-7 ante el IRS es gratis (un agente certificado puede cobrarte por ayudarte, eso es otra cosa). Suele demorar 7 a 11 semanas, más en temporada de taxes. Y ojo: se vence si no lo usás en una declaración por 3 años seguidos.
SSN
Papeles
Número único de 9 dígitos que emite la Social Security Administration; identifica a las personas autorizadas a trabajar y es la llave principal del sistema financiero.
En criollo
El DNI financiero de Estados Unidos. Acá no hay padrón central: tu vida crediticia, laboral e impositiva cuelga de ese numerito. Sin SSN se puede vivir y progresar, pero todo lleva más vueltas.
Lo que nadie te dice
Nunca lo des por teléfono ni por mensaje a nadie que te llame 'del gobierno': el robo de identidad con SSN es industria nacional. Y lo serio: comprar un número o usar uno ajeno es delito federal y puede arruinar cualquier camino migratorio futuro. No hay atajo que valga eso.
EIN
Papeles
Número de identificación fiscal de 9 dígitos que el IRS asigna a empresas y otras entidades para efectos de impuestos.
En criollo
El CUIT de tu empresa. Si armás una LLC, el EIN es lo que la hace existir ante el IRS: con eso abrís la cuenta bancaria del negocio y operás como entidad, no como persona.
Lo que nadie te dice
Es GRATIS y se saca en minutos en irs.gov. Cualquier página que te cobre por 'gestionarte el EIN' te está cobrando por llenar un formulario gratuito. Y sí: se puede obtener un EIN teniendo ITIN, sin SSN.
EIN vs ITIN vs SSN
Papeles
Tres números fiscales distintos: el SSN identifica personas autorizadas a trabajar, el ITIN identifica personas sin SSN que declaran impuestos, y el EIN identifica empresas.
En criollo
SSN = vos con permiso de trabajo. ITIN = vos sin SSN pero adentro del sistema fiscal. EIN = tu empresa. No son intercambiables, pero se combinan: una persona con ITIN puede tener una LLC con su propio EIN.
Lo que nadie te dice
El orden importa: el ITIN se pide en general junto con una declaración de impuestos (hay excepciones), y el EIN se pide cuando ya creaste la entidad. Si alguien te vende 'el combo ITIN + LLC + EIN' a precio de oro, preguntá qué hace exactamente: dos de los tres trámites son gratis ante el IRS.
Green Card
Papeles
Tarjeta que acredita la residencia permanente legal en Estados Unidos (Lawful Permanent Resident).
En criollo
El documento que te deja vivir y trabajar acá de forma permanente sin ser ciudadano. No es lo mismo que la ciudadanía: la residencia se puede perder, por ejemplo por abandono o por ciertos delitos.
Lo que nadie te dice
Para temas migratorios no hay tips de internet que valgan: cada caso es distinto y un error puede costarte el estatus. Verificá todo en uscis.gov y, para decisiones serias, consultá un abogado de inmigración matriculado o un representante acreditado, no un 'notario' ni un gestor de redes.
Asylum / Parole
Papeles
El asylum es una protección para personas que demuestran persecución en su país de origen; el parole es un permiso temporal de ingreso o permanencia que no constituye un estatus migratorio en sí mismo.
En criollo
Dos figuras distintas que las noticias mezclan todo el tiempo. El asilo es una protección que se solicita y se litiga; el parole es un permiso temporal con fecha de vencimiento. Cada uno tiene reglas propias, incluso sobre el permiso de trabajo.
Lo que nadie te dice
Esto cambia seguido y depende de tu caso puntual: lo único serio es verificar en uscis.gov y consultar con un abogado de inmigración o un representante acreditado por el DOJ. Desconfiá de cualquiera que te 'garantice' un resultado migratorio: nadie honesto puede garantizar eso.
Routing number
Bancos
Código de 9 dígitos que identifica a tu banco dentro del sistema de pagos de Estados Unidos; junto con tu número de cuenta permite enviar y recibir transferencias.
En criollo
El CBU partido en dos: el routing dice en qué banco está la plata y el account number dice en qué cuenta. Te lo van a pedir para el depósito del sueldo, para pagar cuentas y para que el IRS te deposite el refund.
Lo que nadie te dice
El routing es semipúblico (es el mismo para todos los clientes de tu banco en tu región), pero la combinación routing + número de cuenta alcanza para debitar de tu cuenta: no la mandes por canales inseguros ni la cargues en páginas dudosas.
Overdraft
Bancos
Cuando gastás más de lo que hay en tu cuenta y el banco cubre la diferencia, generalmente cobrándote un cargo por cada transacción.
En criollo
El descubierto versión americana: el banco te 'hace el favor' de pagar lo que no tenés y te factura el favor. Históricamente unos USD 30-35 por evento, aunque varios bancos lo bajaron o lo eliminaron.
Lo que nadie te dice
La 'overdraft protection' que te ofrecen al abrir la cuenta es opcional para compras con débito: si NO la activás, la compra simplemente se rechaza gratis, que casi siempre es mejor que pagar el cargo. Muchos bancos digitales y credit unions directamente no cobran overdraft: preguntalo antes de elegir banco.
Zelle
Bancos
Sistema de transferencias instantáneas entre cuentas bancarias de Estados Unidos, integrado en las apps de la mayoría de los bancos grandes.
En criollo
El 'pasame por Zelle' es el nuevo 'pasame por Mercado Pago'. Instantáneo, gratis y directo entre bancos. Por eso mismo lo aman los estafadores.
Lo que nadie te dice
Zelle es como efectivo: una vez enviado, recuperarlo es casi imposible, y la protección cuando vos mismo autorizaste el envío es muy limitada. Usalo SOLO con gente que conocés en persona. Nunca para comprarle a un desconocido de Marketplace, nunca porque 'el banco' te lo pidió por teléfono: tu banco jamás te pide que te transfieras plata a vos mismo.
Direct deposit
Bancos
Depósito automático de tu sueldo u otros pagos directo a tu cuenta bancaria, sin cheque físico de por medio.
En criollo
Cobrar sin tocar papel: le das routing y número de cuenta a tu empleador y la plata aparece sola cada quincena. Más rápido, más seguro y más barato que andar cambiando cheques.
Lo que nadie te dice
Si cobrás con cheque y no tenés banco, los check cashers te cobran un porcentaje de TU sueldo por dártelo en efectivo: una cuenta básica gratuita se paga sola al primer cheque. Bonus: muchos bancos eliminan la comisión mensual si tenés direct deposit activo, y algunos te adelantan el cobro hasta 2 días.
Credit score
Crédito
Número de tres dígitos (generalmente entre 300 y 850) que resume tu historial de crédito y estima qué tan probable es que pagues lo que debés.
En criollo
Tu reputación financiera convertida en número. Acá no importa tanto cuánto ganás: importa ese puntaje. Define si te alquilan, qué tasa te cobran y hasta cuánto pagás de seguro de auto en algunos estados.
Lo que nadie te dice
No existe 'el' score: tenés varios (FICO, VantageScore, versiones distintas por buró), y el que ve el banco no siempre es el que ves vos en la app. No te obsesiones con un punto arriba o abajo: mirá la tendencia de meses, no la foto del día.
FICO Score
Crédito
El modelo de puntaje de crédito más usado por los prestamistas de Estados Unidos, desarrollado por Fair Isaac Corporation; va de 300 a 850.
En criollo
La marca de score que mira la mayoría de los bancos cuando pedís algo en serio: tarjeta, auto, hipoteca. Arriba de ~670 te empiezan a tratar bien; arriba de ~740 te tratan como cliente VIP.
Lo que nadie te dice
Las apps gratis suelen mostrarte VantageScore, no FICO, y pueden diferir bastante. Antes de aplicar a algo grande, averiguá qué score usa ese prestamista. Y los factores de siempre mandan: pagar a tiempo (~35% del modelo) y usar poco del límite (~30%) mueven la aguja más que cualquier truco de internet.
FICO vs VantageScore
Crédito
Dos modelos de puntaje que usan los mismos datos de los burós pero fórmulas diferentes, por lo que pueden dar números distintos para la misma persona.
En criollo
Como medir la fiebre con dos termómetros de marcas distintas: parecido, pero no igual. Las apps gratis tipo Credit Karma te muestran Vantage; el banco que aprueba tu tarjeta casi siempre mira FICO.
Lo que nadie te dice
No pagues por 'ver tu score real': muchos bancos te muestran un FICO gratis si sos cliente, y lo que importa es idéntico en ambos modelos: pagar a tiempo y deber poco. Si tu Vantage viene mejorando, tu FICO suele venir atrás por el mismo camino.
Secured card
Crédito
Tarjeta de crédito respaldada por un depósito de seguridad que normalmente define tu límite; funciona como cualquier tarjeta y reporta a los burós.
En criollo
La puerta de entrada al crédito cuando no tenés historial: ponés un depósito (muchas arrancan en ~USD 200), te dan una tarjeta con ese límite, la usás poco y pagás todo. A los meses, el sistema empieza a confiar en vos.
Lo que nadie te dice
Antes de sacarla verificá que reporte a los TRES burós; si no reporta, es plata dormida. El depósito te lo devuelven al cerrar la cuenta o al graduarte a una tarjeta normal. Y evitá las secured con annual fee: hay opciones sin cargo anual que hacen exactamente lo mismo.
Utilización
Crédito
Porcentaje de tu límite de crédito que estás usando; es uno de los factores que más pesan en tu score.
En criollo
Si tu límite es USD 500 y la tarjeta marca USD 400, estás usando el 80% y el sistema te lee como desesperado. Abajo del 30% zafás; abajo del 10% es donde el score engorda.
Lo que nadie te dice
El dato que pocos te dicen: la utilización se calcula sobre el saldo que el banco reporta en la fecha de corte (statement), no sobre lo que gastaste en el mes. Podés usar la tarjeta tranquilo y pagar la mayor parte ANTES del corte para que reporte un saldo bajito.
Burós de crédito
Crédito
Empresas privadas (Equifax, Experian y TransUnion) que recopilan tu historial de crédito y arman los reportes con los que se calculan tus scores.
En criollo
Los tres escribas que anotan todo lo que hacés con plata prestada. No son del gobierno: son empresas privadas que viven de vender tu información financiera a los bancos.
Lo que nadie te dice
Tenés derecho por ley a tu reporte gratis en annualcreditreport.com (la página oficial, no las imitaciones que te piden tarjeta). Revisalo: los errores en reportes son comunes y disputarlos es gratis. Y como no todos los prestamistas reportan a los tres burós, tus scores nunca van a ser idénticos entre sí.
APR
Crédito
Annual Percentage Rate: el costo anual de un préstamo o tarjeta expresado como porcentaje, incluyendo intereses y ciertos cargos.
En criollo
La tasa que te clavan si no pagás todo. En tarjetas anda fácil entre 20% y 30% anual: una de las deudas más caras que existen legalmente. Si pagás el total cada mes, el APR de tu tarjeta es decorativo.
Lo que nadie te dice
El '0% APR promocional' tiene letra chica: en muchas ofertas, si te queda saldo cuando termina la promo o te atrasás, te cobran interés retroactivo o te saltan a la tasa alta de golpe. Antes de financiar nada, leé qué pasa exactamente el día que vence la promoción.
Autopay
Crédito
Pago automático programado desde tu cuenta bancaria para que una factura se pague sola en la fecha de vencimiento.
En criollo
El seguro contra tu propia memoria. Un solo pago atrasado más de 30 días te puede tirar el score decenas de puntos y queda manchando el reporte hasta 7 años. El autopay existe para que eso no pase nunca.
Lo que nadie te dice
Configuralo por el saldo total del statement, no por el mínimo: pagar el mínimo te salva del atraso pero te deja pagando intereses carísimos sobre el resto. Y asegurate de que la cuenta tenga fondos, porque un autopay rebotado puede generarte cargos de los dos lados.
Hard pull / Soft pull
Crédito
Dos tipos de consulta a tu reporte: la hard inquiry ocurre cuando aplicás a crédito y puede bajar tu score unos puntos; la soft inquiry no lo afecta.
En criollo
El soft pull es alguien chusmeando tu reporte sin consecuencias (vos mismo, una preaprobación). El hard pull queda registrado: es el sistema anotando 'este anda pidiendo plata'.
Lo que nadie te dice
Cada hard pull resta pocos puntos y pesa menos con el tiempo, pero varios juntos te hacen ver desesperado. Antes de aplicar a algo, preguntá si la precalificación es soft. Y cuando busques auto o hipoteca, concentrá las consultas en una ventana corta de días: los modelos de score suelen contarlas como una sola.
Co-signer
Crédito
Persona que firma un préstamo o contrato junto a vos y queda legalmente responsable de pagar si vos no pagás.
En criollo
Tu garante, versión USA. Si un amigo te pide ser su co-signer, entendé lo que firma: la deuda es tan suya como tuya, y aparece completa en SU reporte de crédito.
Lo que nadie te dice
Si el préstamo se atrasa, el score del co-signer se hunde junto con el del deudor, y el prestamista puede ir directo contra él sin perseguir primero al otro. Es de los favores más caros que existen: no lo pidas ni lo aceptes a la ligera, ni entre familia.
Payday loan
Crédito
Préstamo de corto plazo y monto chico contra tu próximo sueldo, con cargos que equivalen a tasas anuales que suelen superar el 300%.
En criollo
La trampera del barrio. Te prestan USD 300 'fácil y sin crédito' y terminás renovando el préstamo cada dos semanas porque nunca te alcanza para cerrarlo. Está diseñado exactamente para eso: para que no salgas.
Lo que nadie te dice
Si estás ahogado, casi cualquier alternativa es mejor: plan de pago con el acreedor, adelanto del empleador, un préstamo chico de una credit union. Hasta la tarjeta de crédito con su APR de 25% es barata al lado de esto. Un payday loan renovado varias veces puede terminar costando más que el monto que pediste.
Credit builder loan
Crédito
Préstamo chico donde el dinero queda retenido en una cuenta mientras pagás las cuotas; al final recibís el monto, y tus pagos quedaron reportados a los burós.
En criollo
Un préstamo al revés: en vez de darte la plata primero, la guardan, vos pagás cuotitas todos los meses y al final te la devuelven. Un ahorro forzoso que de paso te fabrica historial.
Lo que nadie te dice
Funciona solo si pagás SIEMPRE a tiempo: un atraso te construye historial negativo, que es peor que no tener nada. Compará los cargos administrativos entre opciones (varían bastante) y verificá que reporte a los tres burós antes de firmar.
Charge-off
Crédito
Cuando un acreedor declara tu deuda como incobrable (generalmente tras unos 180 días sin pago) y la registra como pérdida; la marca queda en tu reporte hasta 7 años.
En criollo
El banco te dio por perdido. Suena a 'me perdonaron la deuda' pero no: la plata se sigue debiendo, solo que ahora tu reporte carga una de las peores manchas posibles.
Lo que nadie te dice
Después del charge-off, la deuda suele venderse a una agencia de cobranza por centavos, y eso a veces abre la puerta a negociar pagar menos del total. Pero pedí TODO por escrito antes de pagar un peso: en algunos estados, un pago parcial puede reiniciar el plazo legal para que te demanden. Asesorate antes de mover.
Collections
Crédito
Etapa en la que una deuda impaga pasa a una agencia de cobranza, que la compra o la gestiona, y aparece como cuenta negativa en tu reporte.
En criollo
Los cobradores profesionales: llaman, escriben, insisten. Tienen derecho a cobrar, pero no a maltratarte. La ley federal FDCPA les prohíbe amenazas, llamadas a cualquier hora y mentiras.
Lo que nadie te dice
Tenés derecho a pedir 'debt validation' por escrito: que prueben que la deuda es tuya y que el monto es correcto, antes de pagar nada. No reconozcas deudas por teléfono sin verificarlas. Y si te ofrecen 'pay for delete' (pagás y la borran del reporte), exigilo por escrito: de palabra no vale nada.
Credit limit
Crédito
Monto máximo de saldo que el emisor de tu tarjeta te permite tener en cualquier momento.
En criollo
El techo de tu tarjeta. Contraintuitivo pero cierto: que te suban el límite es BUENO para el score, porque baja tu porcentaje de utilización. Siempre que no lo uses de excusa para gastar más, claro.
Lo que nadie te dice
Después de 6-12 meses de buen comportamiento, pedí el aumento de límite vos mismo desde la app: muchos emisores lo resuelven con un soft pull que no te afecta el score (preguntá antes de pedir). Es de las formas más fáciles de mejorar la utilización sin cambiar ningún hábito.
Statement balance vs minimum payment
Crédito
El statement balance es el total de tu resumen al cierre del ciclo; el minimum payment es lo mínimo que podés pagar para no caer en mora.
En criollo
La diferencia más cara de entender mal en este país. Pagás el mínimo y técnicamente estás 'al día', pero el resto del saldo genera interés del 20-30% anual. El mínimo no es una sugerencia: es el piso para que no te ejecuten.
Lo que nadie te dice
Regla simple: pagá siempre el statement balance completo y no vas a pagar un centavo de interés en compras, gracias al grace period. Si solo podés cubrir el mínimo varios meses seguidos, eso no es una estrategia: es una alarma de incendio.
Grace period
Crédito
Período entre el cierre de tu resumen y la fecha de vencimiento durante el cual las compras nuevas no generan interés, siempre que pagues el saldo total.
En criollo
La ventana mágica que hace que la tarjeta pueda salir gratis: comprás hoy, pagás todo cuando vence el resumen, interés cero. Así usa tarjetas toda su vida la gente con buen crédito sin regalarle un dólar al banco.
Lo que nadie te dice
La letra chica que casi nadie lee: si un mes NO pagás el total, en la mayoría de las tarjetas perdés el grace period, y las compras nuevas generan interés desde el día uno hasta que vuelvas a estar en cero. Y los cash advances no tienen grace period nunca: interés desde el minuto cero, más un cargo extra.
Annual fee
Crédito
Cargo fijo que algunas tarjetas cobran una vez al año por el solo hecho de tenerlas.
En criollo
El alquiler de la tarjeta. Las premium lo cobran a cambio de beneficios; las tarjetas para crédito flojo a veces lo cobran a cambio de nada. Tu primera tarjeta, idealmente, sin annual fee.
Lo que nadie te dice
Cerrar tu tarjeta más vieja para evitar un fee puede acortar tu historial y bajarte el score. Antes de cerrar, llamá y pedí un 'product change' a una versión sin fee del mismo emisor: conservás la antigüedad de la cuenta y te sacás el cargo de encima.
IRS
Taxes
Internal Revenue Service: la agencia federal que recauda los impuestos y administra el código tributario de Estados Unidos.
En criollo
La AFIP yanqui. Históricamente su negocio fue uno solo: que declares y pagues. De hecho, le podés declarar impuestos con ITIN sin tener estatus, y declarar suele jugarte a favor a largo plazo. Eso sí: si tu situación migratoria es delicada, las reglas sobre datos fiscales cambiaron hace poco; asesorate antes de decidir.
Lo que nadie te dice
El IRS NUNCA te llama por teléfono amenazándote con la policía ni te pide gift cards: eso es estafa, siempre, sin excepción. La comunicación oficial llega por carta. Y todo trámite directo con el IRS (ITIN, EIN, declarar) tiene versión gratuita: lo que se paga es la ayuda profesional, no el trámite.
W-2
Taxes
Formulario que tu empleador entrega cada año, a vos y al IRS, con todo lo que ganaste y los impuestos que te retuvieron; define al empleo formal con retenciones.
En criollo
'Trabajar en W-2' = empleado en blanco: te descuentan los impuestos del sueldo automáticamente y en enero te llega el papelito con el resumen del año. Con eso declarás.
Lo que nadie te dice
Tu empleador tiene plazo hasta el 31 de enero para mandártelo. Como los impuestos ya se retuvieron de cada cheque, declarar en W-2 suele ser simple y muchas veces termina en refund. Guardá tus pay stubs igual: los W-2 con errores existen, y tu evidencia son los recibos.
1099
Taxes
Familia de formularios que reportan ingresos fuera de un empleo W-2; el 1099-NEC es el que te emite un cliente que te pagó como trabajador independiente por encima del umbral anual del IRS.
En criollo
'Trabajar en 1099' = ser cuentapropista: te pagan completo, sin retenciones, y los impuestos corren por tu cuenta. Rideshare, delivery, limpieza, construcción por tu cuenta: todo eso suele ser mundo 1099.
Lo que nadie te dice
La trampa clásica del primer año: gastarte todo y descubrir en abril que debés miles. Nadie te retuvo nada: apartá un porcentaje de cada cobro (muchos usan 25-30% como regla general, depende de tu caso) y averiguá los pagos trimestrales estimados. Y ojo: te llegue o no el papelito, el ingreso se declara igual. El lado bueno: podés deducir los gastos del laburo.
W-7
Taxes
Formulario del IRS para solicitar o renovar un ITIN.
En criollo
El formulario puntual con el que nace tu ITIN. Una sola hoja, pero con reglas estrictas sobre los documentos de identidad que la acompañan, con el pasaporte a la cabeza.
Lo que nadie te dice
En general se presenta JUNTO con tu declaración de impuestos, no suelto (hay excepciones puntuales). Tres caminos: por correo al IRS (mandando el pasaporte original o copia certificada), con un Certifying Acceptance Agent, o con cita en un Taxpayer Assistance Center. Los CAA cobran, pero te evitan despedirte de tu pasaporte por semanas.
Tax return
Taxes
La declaración anual de ingresos que se presenta ante el IRS (formulario 1040), normalmente con fecha límite a mediados de abril.
En criollo
El ritual anual americano: juntás tus W-2 y 1099, declarás cuánto ganaste, y el sistema calcula si pagaste de más (refund) o de menos (debés). Declarar con ITIN, aunque cobres en cash, va construyendo tu historia formal en este país.
Lo que nadie te dice
Años de declaraciones son evidencia de presencia, ingresos y cumplimiento que puede servir en procesos futuros; no declarar pudiendo hacerlo suele jugar en contra. Si tu ingreso califica, los programas VITA y el Free File del IRS te preparan los taxes gratis. Y si tu situación migratoria es delicada, las reglas sobre datos fiscales han cambiado últimamente: consultá con un profesional antes de decidir.
Tax refund
Taxes
Dinero que el IRS te devuelve cuando lo retenido o pagado durante el año superó lo que realmente debías de impuestos.
En criollo
No es un regalo del gobierno ni un premio por portarte bien: es TU plata, que te retuvieron de más durante el año, volviendo a casa sin intereses.
Lo que nadie te dice
Cuidado con los 'refund anticipation loans' de algunos preparadores: te adelantan tu propia plata cobrándote por ello, cuando el refund por depósito directo suele llegar en pocas semanas. Y si un preparador te 'garantiza' un refund gigante antes de ver tus números, ahí no es: los refunds inflados con datos falsos los terminás pagando vos en una auditoría.
Sales tax
Taxes
Impuesto al consumo que se agrega al precio en la caja; lo fija cada estado (y a veces cada condado o ciudad), generalmente entre 0% y ~10%.
En criollo
El sustito del recién llegado: la góndola dice USD 10 y en la caja son USD 10.70. Acá los precios se muestran SIN impuesto, al revés que en casi toda Latinoamérica. Es más bajo que el IVA, pero invisible hasta el final.
Lo que nadie te dice
Varía según dónde estés parado: hay estados sin sales tax (Oregon o Delaware, por ejemplo) y ciudades que pasan el 9%. En Florida ronda el 6-7% según el condado. Para compras grandes, la diferencia entre un condado y otro puede ser plata real.
Self-employment tax
Taxes
Impuesto de aproximadamente 15.3% sobre las ganancias netas del trabajo independiente, que cubre Social Security y Medicare; se paga además del impuesto a la renta.
En criollo
El impuesto sorpresa del mundo 1099. Como empleado W-2, tu empleador paga la mitad de Social Security y Medicare; como independiente, las dos mitades son tuyas. Por eso 'ganar lo mismo' en 1099 es ganar menos.
Lo que nadie te dice
Se calcula sobre la ganancia NETA: cada gasto legítimo del negocio que registrás (nafta, herramientas, parte del teléfono) baja también este impuesto. Llevar registro de gastos en 1099 no es opcional: es la diferencia entre un abril normal y uno trágico. Y la mitad del SE tax se deduce del impuesto a la renta.
W-4
Laboral
Formulario que completás al empezar un empleo W-2 para indicarle a tu empleador cuánto impuesto retenerte de cada pago.
En criollo
El papel del primer día de laburo que todo el mundo llena a ciegas. Define si durante el año te retienen mucho (refund grande pero sueldo mensual más flaco) o poco (más cash por mes, pero riesgo de deber en abril).
Lo que nadie te dice
No es un tatuaje: podés presentar un W-4 nuevo cuando quieras si tu situación cambia (segundo laburo, hijos, casamiento). El 'Tax Withholding Estimator' gratuito de irs.gov te dice cómo llenarlo para no llevarte sorpresas en abril.
W-9
Laboral
Formulario donde le das tu número fiscal (SSN, ITIN o EIN) a un cliente que va a pagarte como independiente, para que pueda reportar al IRS lo que te pagó.
En criollo
Si un cliente te pide 'el W-9', traducción: te va a pagar como contractor y va a reportar esos pagos. Es el preludio del 1099 que te va a llegar en enero.
Lo que nadie te dice
Que te pidan W-9 confirma que NO te están reteniendo impuestos: ese ingreso es 100% tu responsabilidad fiscal. Si operás como negocio, en varios casos podés usar un EIN en vez de tu número personal y que tu SSN o ITIN circule menos; cómo llenarlo exacto depende de tu estructura, y las instrucciones del W-9 lo detallan.
Pay stub
Laboral
Comprobante de cada pago de sueldo que detalla lo ganado en bruto, las retenciones y el neto depositado.
En criollo
Tu recibo de sueldo, que acá además es tu comprobante de ingresos universal: te lo van a pedir para alquilar, para financiar un auto, para casi todo. 'Ingresos demostrables' en este país significa pay stubs.
Lo que nadie te dice
Guardalos todos, aunque sea en foto o PDF. Si trabajás en cash no tenés pay stubs, y eso te cierra puertas de alquiler y crédito aunque ganes bien: otra razón por la que formalizarte, aunque arranque solo con declarar taxes, te conviene a mediano plazo.
Overtime
Laboral
Pago de al menos 1.5 veces tu tarifa normal por las horas trabajadas por encima de 40 en la semana, para la mayoría de los empleados por hora bajo la ley federal FLSA.
En criollo
Tiempo y medio después de la hora 40. Es ley federal para la mayoría de los laburos por hora, y aplica sin importar tu estatus migratorio. Sí, leíste bien: los derechos laborales básicos no preguntan por papeles.
Lo que nadie te dice
Hay excepciones (puestos 'exempt', algunas industrias) y algunos estados suman reglas propias: California, por ejemplo, paga overtime diario. Si te pagan las extra 'en cash a tarifa normal' o te hacen trabajar fuera de reloj, eso suele ser robo de salario: el Departamento de Trabajo (DOL) históricamente recibe denuncias sin preguntar estatus; si tu situación migratoria es delicada, asesorate con una organización de derechos laborales antes de denunciar.
401(k)
Laboral
Plan de retiro ofrecido por empleadores donde aportás parte de tu sueldo antes de impuestos, y muchas empresas igualan ('match') una parte de tu aporte.
En criollo
La jubilación privada del laburo. El dato clave es el match: si tu empresa iguala hasta el 4% de lo que aportás, eso es un aumento de sueldo del 4% que solo cobrás si participás.
Lo que nadie te dice
No aportar hasta el match completo es rechazar plata gratis: empezá ahí, aunque sea lo único que aportes. Lo tuyo es tuyo aunque te vayas de la empresa (el match puede tener un período de 'vesting'). Sacar la plata antes de los 59 años y medio suele costar impuestos más una multa del 10%, salvo excepciones puntuales.
Garnishment
Laboral
Orden legal que obliga a tu empleador o banco a descontar parte de tu sueldo o cuenta para pagar una deuda, generalmente después de una sentencia judicial.
En criollo
El embargo de sueldo: el final del camino de una deuda ignorada. Collections, demanda, sentencia, y un día tu cheque llega más flaco por orden de un juez.
Lo que nadie te dice
Una demanda de cobranza IGNORADA casi siempre termina en sentencia automática en tu contra ('default judgment'), y de ahí al embargo hay un paso. Si te llega una citación judicial por deuda, responder (aunque sea para negociar) cambia todo el partido. Hay límites federales a cuánto pueden embargarte: parte de tu ingreso está protegida por ley.
Lease
Vivienda
Contrato de alquiler por plazo fijo (típicamente 12 meses) que fija renta, condiciones y penalidades; es legalmente vinculante para ambas partes.
En criollo
Tu contrato de alquiler, y acá no existe el 'de palabra': el lease es la biblia de tu vivienda. Si hay conflicto, el juez lee exactamente lo que firmaste, no lo que el landlord te prometió por WhatsApp.
Lo que nadie te dice
Leé las cláusulas de salida ANTES de firmar: romper un lease antes de tiempo puede costarte varios meses de renta según el estado y el contrato. Sacale fotos a todo el día que entrás: es tu evidencia para recuperar el deposit al irte. Y un lease a tu nombre también es historial: sirve como comprobante de domicilio y de pagos.
Lease vs month-to-month
Vivienda
Dos modos de alquilar: el lease fija plazo y precio por un período (típicamente 12 meses); el month-to-month se renueva mes a mes y cualquiera de las partes puede terminarlo con aviso previo.
En criollo
Lease = estabilidad: precio congelado por un año, pero atado. Month-to-month = libertad: te vas avisando con 30-60 días, pero el landlord también puede subirte la renta o pedirte la casa con el mismo aviso.
Lo que nadie te dice
Muchos leases se convierten en month-to-month automáticamente al vencer, a veces con recargo mensual: revisá qué dice el tuyo sobre la renovación. Y si recién llegás y no sabés dónde vas a estar en 6 meses, pagar un poco más por month-to-month puede salir más barato que romper un lease de 12 meses en el mes 4.
Security deposit
Vivienda
Dinero que entregás al landlord al firmar (habitualmente 1-2 meses de renta) como garantía por daños o incumplimientos; debe devolverse al final, descontando solo lo justificado.
En criollo
La garantía del alquiler. En teoría te la devuelven al irte; en la práctica, la pelea por el deposit es deporte nacional entre inquilinos y landlords.
Lo que nadie te dice
Tu mejor defensa es la evidencia: fotos y video de TODO el día que entrás y el día que salís, más un 'move-in checklist' firmado si lo ofrecen. Cada estado fija plazos para devolverte el deposit con el detalle de descuentos, y en varios hay multas si lo retienen de mala fe. El desgaste normal por uso ('wear and tear') no te lo pueden descontar.
Down payment
Vivienda
Pago inicial que ponés de tu bolsillo al comprar algo financiado, como una casa o un auto; el resto se cubre con el préstamo.
En criollo
El anticipo. En casas, el famoso '20%' es ideal pero no obligatorio: existen préstamos desde un 3-3.5% de entrada (FHA y otros). En autos, más down payment significa cuotas más chicas y menos riesgo de deber más de lo que vale el auto.
Lo que nadie te dice
Con menos del 20% de entrada en una casa, generalmente pagás PMI: un seguro mensual extra que protege al banco, no a vos, hasta que acumulás suficiente equity. En autos, el 'sin inicial y sin crédito' del lote de la esquina suele esconder tasas brutales: el auto más barato del cartel termina siendo el más caro de la cuadra.
LLC
Negocios
Limited Liability Company: estructura legal que separa el patrimonio del negocio del patrimonio personal; sus dueños tienen responsabilidad limitada por las deudas de la empresa.
En criollo
Tu SRL americana. Si el negocio se hunde o lo demandan, responde la empresa con lo suyo, no vos con tu auto y tus ahorros (siempre que la manejes bien separada). Y sí: se puede abrir con ITIN, sin SSN.
Lo que nadie te dice
Una LLC NO te da estatus migratorio, ni permiso de trabajo, ni baja impuestos automáticamente: para un negocio chico, los impuestos suelen ser los mismos que sin LLC. Abrila cuando tengas un negocio real que proteger, no porque un gurú de Instagram dijo que es 'el primer paso'. Costo real: el registro estatal (de decenas a cientos de dólares según el estado) más renovaciones anuales.
DBA
Negocios
'Doing Business As': registro del nombre comercial con el que operás cuando es distinto de tu nombre legal o del de tu LLC.
En criollo
El nombre de fantasía. Si tu LLC se llama 'Pérez Holdings LLC' pero el food truck se llama 'Empanadas del Tano', ese segundo nombre es un DBA que registrás en el estado o condado.
Lo que nadie te dice
Un DBA es solo un nombre: NO crea una entidad ni te protege el patrimonio como una LLC. Hay gestores que venden 'registrar tu empresa' y lo que registran es un DBA. Eso sí: sin DBA registrado, algunos bancos no te dejan cobrar cheques a nombre del negocio.
Registered agent
Negocios
Persona o empresa con dirección física en el estado de tu LLC, designada para recibir notificaciones legales y del estado en horario comercial.
En criollo
El buzón legal de tu empresa. Si alguien demanda a tu LLC, los papeles llegan al registered agent. Tenerlo es obligatorio para que la LLC esté en regla.
Lo que nadie te dice
Podés ser tu propio registered agent gratis si tenés dirección física en el estado, pero tu nombre y dirección quedan en el registro público. Los servicios pagos rondan los USD 50-300 por año y te dan privacidad y constancia. Lo importante: si tu agente no recibe una demanda y nadie la responde, podés perder un juicio sin enterarte. No pongas una dirección que no controlás.
Operating agreement
Negocios
Documento interno de la LLC que define quiénes son los dueños, qué porcentaje tiene cada uno, cómo se reparten las ganancias y cómo se toman las decisiones.
En criollo
El prenupcial del negocio. Si la LLC es tuya solo, es un trámite corto. Si tenés socios, es EL documento que define qué pasa cuando se pelean, cuando uno se quiere ir o cuando aparece plata de verdad.
Lo que nadie te dice
La mayoría de los estados no lo exige... hasta que lo necesitás: bancos que lo piden para abrir la cuenta, jueces que lo buscan para confirmar que tu LLC funciona separada de vos. Una LLC con socios y sin operating agreement firmado es una pelea futura con fecha a confirmar.
Invoice
Negocios
Documento de cobro que le enviás a un cliente detallando los servicios prestados, el monto y las condiciones de pago.
En criollo
Tu factura, sin AFIP de por medio: acá no existe la 'factura electrónica autorizada'. La armás vos (PDF, plantilla, app) con tus datos, los del cliente, el detalle y el total. Suena trucho, pero así funciona el país entero.
Lo que nadie te dice
Tus invoices son tu contabilidad y tu evidencia de ingresos como independiente: numeralas, archivalas y que coincidan con lo que entra a tu cuenta. Y poné condiciones de pago explícitas ('Net 30' = pagan a 30 días), porque el cliente que paga tarde también existe acá, solo que en inglés.
Premium
Salud
Pago mensual fijo por tener un seguro (de salud, auto u otro), independiente de si lo usás o no.
En criollo
El abono mensual del seguro: lo pagás llueva o truene, lo uses o no. Es el primer número que mirás al comparar planes, pero no el único que importa, ni de cerca.
Lo que nadie te dice
El plan con premium más barato suele tener deducible y copagos más altos: si te enfermás, terminás pagando más en total. Compará el escenario completo (premium + deducible + out-of-pocket max), no solo la cuotita. Y en healthcare.gov hay subsidios según ingreso y estatus migratorio que pueden bajar el premium en serio: si tu estatus te lo permite, cotizá antes de descartar tener seguro.
Deducible
Salud
Monto que pagás de tu bolsillo por servicios cubiertos antes de que el seguro empiece a pagar su parte, dentro de cada año del plan.
En criollo
El umbral del seguro. Si tu deducible es USD 3.000, los primeros USD 3.000 del año en servicios sujetos a deducible los ponés vos; recién después el seguro empieza a acompañar. Por eso 'tener seguro' no siempre significa 'no pagar'.
Lo que nadie te dice
Muchos planes cubren consultas preventivas y ciertos servicios SIN pasar por el deducible: leé qué incluye el tuyo antes de evitar al médico por miedo a la factura. Y no lo confundas con el 'deducible' de impuestos: misma palabra, mundos distintos.
Copay
Salud
Monto fijo que pagás por un servicio puntual cubierto, como una consulta o un medicamento, definido por tu plan.
En criollo
El peaje de cada visita: USD 25 por el médico de cabecera, USD 60 por el especialista, lo que diga tu tarjetita del seguro. Fijo y predecible, a diferencia del resto del sistema de salud.
Lo que nadie te dice
Copay, deducible y coinsurance son tres animales distintos que conviven en el mismo plan: el copay es fijo por servicio, el deducible es tu umbral anual, y la coinsurance es el porcentaje que seguís pagando después de cruzarlo. Antes de elegir plan, pedí que te expliquen los tres números juntos.
Out-of-pocket max
Salud
Tope anual de lo que pagás de tu bolsillo en servicios cubiertos dentro de la red; alcanzado ese monto, el plan paga el 100% el resto del año.
En criollo
El airbag del seguro: el peor escenario tiene techo. Si tu out-of-pocket max es USD 9.000, eso es lo máximo que puede costarte el año en servicios cubiertos en red, aunque te pase de todo.
Lo que nadie te dice
El premium mensual NO cuenta para ese tope, y los servicios fuera de la red pueden no contar tampoco: el techo real te protege dentro de la red. Para elegir plan, este número importa más que el copay: es la diferencia entre un mal año médico y la quiebra.
Urgent care vs ER
Salud
Dos niveles de atención sin cita: el urgent care atiende problemas que no amenazan la vida; la emergency room (ER) atiende emergencias reales, con costos muy superiores.
En criollo
El error de miles de dólares: ir a la guardia del hospital (ER) por algo que resolvía un urgent care. Gripe fuerte, corte que necesita puntos, esguince: urgent care. Dolor de pecho, dificultad para respirar, trauma grave: ER sin dudarlo un segundo.
Lo que nadie te dice
Por ley federal (EMTALA), la ER tiene que evaluarte y estabilizarte aunque no tengas seguro ni papeles; la factura llega igual y puede ser brutal. Si te llega una cuenta impagable: pedí el detalle ítem por ítem, preguntá por 'financial assistance' o 'charity care' (los hospitales sin fines de lucro están obligados a tener programas) y negociá antes de que la deuda vaya a collections.